לוח סילוקין מסוג גרייס
הלוואת גרייס, היא למעשה לוח סילוקין הקובע שבתקופת הגרייס (חסד), ישלם הלווה את הריבית על ההלוואה בלבד.
ההחזר החודשי של הלוואת המשכנתא מורכב משני חלקים, החזר על חשבון הריבית, והחזר על חשבון קרן ההלוואה. בהלוואת גרייס, הרעיון שעל מנת להקטין את ההחזר החודשי, משלם הלווה רק את ההחזר על חשבון הריבית, ללא פירעון של קרן ההלוואה.
המטרה של לוח הסילוקין האמור היא להקטין את ההחזר החודשי לתקופה קצרה ומוגדרת מראש (עד 3 שנים בערך), לפרק הזמן שבו ללווה יש התחייבויות כספיות נוספות, בדרך כלל סביב דיור, אבל לא רק.
הלוואת גרייס מתאימה מאוד ללווים שרכשו דירה מקבלן שתהיה מוכנה בעוד שנה או שנתיים, ובזמן הבנייה גרים בשכירות ואין ביכולתם לשלם שכירות ומשכנתא. הגרייס מאפשר לשלם רק חלק מן ההחזר החודשי של הלוואת המשכנתא. הלוואת גרייס יכולה להוות פתרון גם לבנייה עצמית וגם לבעיות תזרים אחרות שעתידות להיפתר תוך פרק זמן נראה לעין (גנים פרטיים, שכ"ל ואחרים).
החיסרון של הלוואת הגרייס היא העובדה שבמשך תקופת הגרייס לא מקטינים את קרן ההלוואה, וכך, כספי המשכנתא המשולמים לאורך תקופת הגרייס, שולמו ללא כל התקדמות במשכנתא, ולאחר תקופת הגרייס על הלווה להחזיר את קרן ההלוואה בתקופה קצרה יותר מזו שהייתה במקור (בניכוי תקופת הגרייס), כך שההחזר החודשי לאחר תקופת הגרייס יהיה קצת יותר גבוה מן ההחזר החודשי המתוכנן להלוואה ללא תקופת הגרייס.
תקופת הגרייס היא חלק מתקופת ההלוואה, ולכן עם תום תקופת הגרייס נדרש הלווה להתמודד עם קרן ההלוואה על פני פחות שנים, ולכן ההחזר החודשי הצפוי לאחר תקופת הגרייס גבוה יותר.
למרות שבתקופת הגרייס ההחזר החודשי של הלווה נמוך, יידרש הלווה להציג לבנק כושר החזר התואם את גובה ההחזר החודשי הצפוי לאחר תקופת הגרייס.
הרעיון בשילוב גרייס בהלוואת המשכנתא, הוא שעם תום תקופת הגרייס חוזרת ההלוואה להיות מסולקת בלוח סילוקין שפיצר, ללא צורך לבצע איזה שהוא שינוי במשכנתא.
הגרייס חייב להיות משולב בהלוואת המשכנתא כפתרון אסטרטגי וכחלק מן התמהיל, ויש צורך לקבל את הסכמת הבנק המלווה לגרייס המבוקש.
ניתן לבקש מהבנק לשלב גרייס בכל הלוואת המשכנתא או רק בחלק מן המסלולים.
בתקופות בהן סביבת הריבית גבוהה ההשפעה של הגרייס על גובה ההחזר החודשי קטנה, וכך האפקטיביות שלו בפתרון לבעיית כושר החזר קטנה.
