הלוואת זכאות

הלוואת זכאות היא הלוואת משכנתא בתנאים עדיפים הניתנת על ידי משרד השיכון באמצעות הבנקים למשכנתאות.

מטרת ההלוואה היא להקל על נוטלי המשכנתאות  (משפחות ויחידים) באמצעות הלוואת משכנתא בתנאים נוחים יותר, הן מבחינת המחיר (הריבית) והן מבחינת התנאים הנלווים.

הזכאות להלוואה נתונה לכל מי שרוכש דירה ראשונה (או מי שהיה מחוסר דיור לפחות 10 שנים, גם אם היתה בבעלותו דירה בעבר) ובלבד שהוא עומד בקריטריונים הנוספים שהוגדרו על ידי משרד השיכון.

הזכאות נבחנת על ידי שורה של פרמטרים המעניקים ללווים ניקוד מצטבר, ועל פי הניקוד נקבע הסכום לו הם זכאים בתנאי הזכאות.

סף המינימום הינו 600 נקודות, כלומר מי שלא צבר במסגרת חישוב הזכאות 600 נקודות אינו עומד בתנאי הסף.

הניקוד המצטבר מחושב לסכום הכסף אותו יוכל לקבל הלווה בתנאי הזכאות. ברוב המקרים מדובר בסכומים של עד 200,000 ₪, במקרים מסוימים ניתן לקבל סכום גבוה יותר, ובדרך כלל הסכום נמוך יותר.

הניקוד הוא ניקוד מצטבר שלוקח בחשבון פרמטרים כמו מספר שנות נישואים, מספר ילדים, מספר האחים החיים בארץ של כל אחד מבני הזוג ומספר חודשי שירות צבאי של כל אחד מבני הזוג.

החישוב מתבצע באמצעות מחשבוני זכאות שקיימים באתר של משרד השיכון, בכל אחת מתוכנות יעוץ המשכנתאות, באתרי הבנקים ובמספר אתרים ברשת.

לדוגמה:

זוג שנשוי שנתיים, הורים לילד אחד, שירות צבאי מלא לבעל (36 חודשים) ושירות צבאי מלא לאישה (24 חודשים), לגבר 3 אחים ואחיות החיים בארץ ולאישה 2 אחיות שחיות בישראל.

סך הניקוד הנצבר על פי הפרמטרים שהוצגו הינו 900 נקודות שבחישוב הכולל את מספרי חודשי השירות הצבאי מאפשרים זכאות בסכום כולל של 86,784 ₪.

מספר חודשי השירות הצבאי לחישוב מוגבלים ל-36 חודשי שירות (מעבר לזה לא משתנה הניקוד) והם אינם משנים את הניקוד את מעניקים תוספת כספית על הניקוד הקיים.

שימו לב שישנם חישובים שונים למשפחות, משפחות של נכים, עולים חדשים, משפחות חד הוריות ויחידים.

אופן הוצאת תעודת הזכאות:

את תעודת הזכאות ניתן להוציא באמצעות הבנקים למשכנתאות, דרך הגשת המסמכים הנדרשים למשרד השיכון באמצעות הבנק בו בחרתם לקחת את הלוואת המשכנתא לדיור. הבנק יעביר את הניירת לבחינה במשרד השיכון ויקבל תוך מספר ימים את תעודת הזכאות עבור הלווים.

יש לקחת בחשבון שלוקח כשבוע לקבל את האישור להלוואת הזכאות ממשרד השיכון, וחשוב לקחת את זה בתכנון לוח הזמנים של ההלוואה.

הניירת הנדרשת להוצאת תעודת הזכאות:

• תעודת זהות + ספח של כל אחד מן הלווים
• צילום ת.ז. + ספח של הורי הלווים לטובת רשימת האחים
• רשימת אחים של הלווים החיים בישראל
• אישור על מספר חודשי שירות צבאי – הוצאת תעודה המעידה על מספר חודשי שירות צבאי מאתר צהל של כל אחד מן הלווים (במידה שירתו). קישור לאתר האישורים של צה"ל: https://ishurim.prat.idf.il/HomePageIshurim/Index?ReturnUrl=%2f?ReturnUrl=%2f

• אישור על מספר חודשי שירות לאומי – ניתן להוציא דרך האתר של רשות השירות הלאומי אזרחי. https://www.gov.il/he/departments/units/ezasherutleumiezrachisherutleumi

• תעודת נישואין להוכחת תקופת הנישואים או אישור נוטריון עבור ידועים בציבור על מספר שנות זוגיות.

תנאי הלוואת הזכאות:

• הריבית בהלוואה הינה ריבית קבועה צמודה למדד, כאשר גובה הריבית הוא 0.5% פחות מהריבית הממוצעת במשק למסלול לפי תקופת ההלוואה, ולא יותר מ-3% בשנה. (לטבלת הריביות העדכניות).
• הריבית העדכנית מתפרסמת אחת לחודש, והיא נקבעת לפי תקופת ההלוואה (ללא קשר להקצאת ההון בהלוואה).
• תקופת ההלוואה המינימלית למסלול הזכאות הינה 10 שנים, ותקופות ההלוואה קבועות במרווחי זמן של 5 שנים (10 שנים, 15 שנים, 20 שנים, 25 שנים ו-30 שנים).
• בהלוואת הזכאות אין עמלת היוון, כלומר ניתן לפרוע בכל עת ללא עמלה.
• בשילוב של הלוואת זכאות בהלוואת המשכנתא ניתנת ללווה הנחה גדולה יותר בעמלת ההיוון במסלולי ההלוואה האחרים (טבלת הנחות בהמשך).
• בשילוב של מסלול זכאות בהלוואת המשכנתא לדיור ניתן לקבל הנחה של עד 50% בעלות השמאות.
• הלוואת הזכאות יכולה לשנות את הקצאת ההון בעסקה, שכן כספי הזכאות אינם כספי בנק (למרות שהם משולמים על ידי הבנק ומוחזרים כל חודש לבנק כחלק מההחזר החודשי של ההלוואה) ומכאן חשוב לשים לב שהקצאת ההון שמכתיבה את גובה הריבית בהלוואה מחושבת רק על בסיס כספי הבנק ולא מסכום המשכנתא הכולל!!!
• לא ניתן למחזר את הלוואת הזכאות. במחזור פנימי ניתן להשאיר את מסלול הזכאות, ובמחזור חיצוני ניתן לבקש מהבנק החדש להשאיר את מסלול הזכאות בבנק הישן כמשכנתא בדרגה שווה (פרי פסו) בבנק המקורי דרכו נלקחה הלוואת הזכאות.

טבלת ההנחות בעמלת היוון עם ובלי עמלת היוון:

מועד ביצוע הפירעון / המחזור	ללא זכאות	כולל זכאות
עד שנה ממועד לקיחת ההלוואה	אין הנחה	אין הנחה
שנה עד שנתיים ממועד לקיחת ההלוואה	אין הנחה	10%
שלוש עד ארבע שנים ממועד לקיחת ההלוואה	20%	30%
ארבע עד חמש שנים ממועד לקיחת ההלוואה	20%	40%
מעל חמש שנים ממועד לקיחת ההלוואה	30%	40%

יתרונותיו של מסלול הזכאות רבים, וברוב המקרים זו לא הריבית (קבועה צמודה) שמנחה אותנו לשימוש במסלול כי אם אסטרטגיות פירעון / מחזור עתידיות.

חשוב לבחון את הזכאות של כל לקוח ברכישה של דירה ראשונה ולבחון את כדאיות השימוש במסלול הזכאות בהלוואת המשכנתא.