הלוואת זכאות
הלוואת משכנתא בתנאים מועדפים (מסובסדת) שמעניקה מדינת ישראל, באמצעות הבנקים למשכנתאות, כחלק מהלוואת המשכנתא.
הלוואת הזכאות היא לצורך רכישה של דירת מגורים או בנייה עצמית, למשפחות ויחידים.
הזכאות נקבעת על פי קריטריונים שהוגדו מראש על ידי מדינת ישראל, וניתנים לשינוי מעת לעת.
הלוואת הזכאות, ניתנת תמיד, במסלול של ריבית קבועה צמודה למדד, בעלות של 0.5% פחות מהריבית הממוצעת בשוק למסלול הריבית האמור (ק"צ) ולתקופה, ובכל מקרה לא יותר מ-3% לשנה.
היתרונות של הלוואת הזכאות:
- ריבית הנמוכה מריבית השוק
- ניתן לפרוע את הלוואת הזכאות בכל זמן, וללא עמלת פירעון מוקדם
- שילוב של הלוואת זכאות במשכנתא לדיור, מגדיל את ההנחה העתידית בעמלת ההיוון (פירעון מוקדם)
| ללא זכאות | כולל מסלול זכאות | |
| עד שנה ממועד הביצוע | אין הנחה | אין הנחה |
| שנה עד שנתיים | אין הנחה | 10% |
| שנתיים עד שלוש | אין הנחה | 20% |
| שלוש עד ארבע | 20% | 30% |
| ארבע עד חמש | 20% | 40% |
| מעל חמש שנים ממועד הביצוע | 30% | 40% |
* במסלולים האחרים
מי זכאי?
רוכשי דירה ראשונה בלבד שעומדים בקריטריונים שנקבעים על ידי משרד הבינוי והשיכון.
איך נקבעת הזכאות:
הזכאות נקבעת על פי מספר פרמטרים, מוגדרים מראש, על כל פרמטר ניתן ניקוד, והניקוד שווה כסף. הניקוד המזכה הוא בין 600 ל-2200 נקודות.
- מס' שנות נישואין
- מס' ילדים
- מס' שנות שירות צבאי / לאומי (לכל אחד מבני הזוג)
- מס' אחים החיים בארץ (לכל אחד מבני הזוג
את הנתונים ניתן להזין לאחד ממחשבוני הזכאות הרבים הקיימים ברשת, לקבל את הניקוד ואת הסכום הנגזר כך. את הסכום המתקבל ניתן לשלב בהלוואת המשכנתא כמסלול זכאות נפרד.
לאוכלוסיות שונות כגון משפחות חד הוריות, נכים, עולים חדשים ועוד, שיטת החישוב שונה, והיא מובנה במחשבוני הזכאות השונים.
כספי הזכאות אינם כספי בנק, אלא כספי מדינה, ולכן הבנקים לא ממש אוהבים את הלוואות הזכאות, זה מקטין את כמות הכסף שהם מוכרים, וכתוצאה מזה, לפעמים, הם ינסו לשפר את הרווחיות שלהם באמצעות העלאת הריבית במסלולים האחרים.
יחד עם זאת, מאחר והכספים אינם כספי בנק, הם לא נכללים באחוז המימון בחישוב הקצאת ההון, כלומר, לא ניתן יהיה לקבל מהבנק אחוז מימון הגבוה מ-75%, אבל יתכן שאחוז המימון של הבנק בפועל יהיה קטן יותר, עד כדי ירידה במדרגות הקצאת ההון לה מחויב הבנק, שימו לב לזה, זה יכול לחסוך לכם ריביות מיותרות.
הנפקת תעודת זכאות
את תעודת הזכאות ניתן להנפיק באתר של משרד הבינוי והשיכון (תהליך ארוך) או באמצעות הבנק בו החלטתם לקחת את המשכנתא (לוקח מספר ימים) וזו האופציה העדיפה.
על מנת להנפיק תעודת זכאות יש להמציא את המסמכים הבאים:
- תעודות זהות כולל ספח של כלל הלווים
- צילום ת.ז. + ספח של ההורים להוכחת מספר האחים + תצהיר הכולל את פרטי כל האחים של מבקשי ההלוואה
- תעודת נישואין או אישור רבנות על רישום לנישואין
- אישור שירות צבאי (ניתן להוציא מאתר צהל) או אישור על ביצוע שירות לאומי / אזרחי
- תעודת עולה – במקרה של עולה חדש
- תעודת נכה – במקרה של נכים
- יתכן וירשו מסמכים נוספים על פי אופי הבקשה
במידה ותוותרו על מסלול הזכאות בהלוואת המשכנתא (לא תמיד הוא מאוד משתלם), יחתים אתכם הבנק על מסמך וויתור, ולא תוכלו לקבלו מסלול זכאות במשכנתא הבאה.
לא להתבלבל בין מסלול הזכאות בהלוואת המשכנתא, ולבין תעודת הזכאות הנדרשת בפרויקט מחיר למשתכן / דירה בהנחה, אין קשר בין השתיים, וניתן לשלב מסלול זכאות גם בהלוואת המשכנתא בפרויקט מחיר למשתכן.
