הקפאת תשלומי משכנתא
האפשרות להקפאת או דחיית תשלומי המשכנתא מובנת בתנאי ההלוואה, ברוב הבנקים, והיא חלק מהחוזה עליו אנו חותמים מול הבנק בעת לקיחת הלוואת המשכנתא!
ההקפאה המובנית בדרך כלל מתייחסת לתקופות קצרות מאוד (חודש עד שישה חודשים), וברוב המקרים כל שנדרש הוא שיחת טלפון עם מוקד המשכנתאות של הבנק או הגשה של בקשה דיגיטלית באתר הבנק בו מתנהלת המשכנתא.
אבל מה המשמעות הכספית של ההקפאה?
הבנקים למשכנתאות ובכלל, לא נותנים דבר בחינם, וההקפאה או "פסק הזמן" מהמשכנתא, עולים כסף!!!
העלות תלויה באופי ההקפאה או הדחייה:
- תשלומי ריבית בלבד – ניתן להקטין את ההחזר החודשי על ידי תשלום הריבית החודשית של המשכנתא, ללא תשלום קרן ההלוואה, בדומה להלוואת גרייס. במקרה כזה, הקיטון בהחזר החודשי יהיה יחסית קטן (בטח כאשר הריביות בשוק גבוהות), ניתן יהיה לפרוס לתקופה יחסית ארוכה את הגרייס, ובתום תקופת הגרייס, ההחזר החודשי יעלה שכן קרן ההלוואה לא קטנה בתקופה הגרייס וכעת יש לשלמה בתקופה קצרה יותר. העלות הריאלית היא כמובן עלות הריבית החודשית בתקופת ההקפאה. אפיק זה לא מאוד אפקטיבי שכן הוא מייצר פתרון חלקי בלבד ולא מאוד משמעותי.
- ללא תשלום בכלל – במהלך תקופת ההקפאה הלווה לא משלם כלום. המשמעות היא שקרן ההלוואה גדלה בכל חודש בעלות הריבית החודשית שאינה משולמת (יתרת החוב גדלה). לאחר תקופת ההלוואה יתכנו 2 אפשרויות להחזר העלות שנצברה.
הראשונה – הגדלת ההחזר החודשי באופן יחסי על תקופת הזמן שנותרה להלוואת המשכנתא.
השנייה – הארכת תקופת ההלוואה לפי אורך ההקפאה, במקרה כזה הגידול בהחזר החודשי לאחר תקופת ההלוואה יהיה קטן יותר.
הקפאת תשלומי המשכנתא, למרות היותה אופציה יקרה, היא אופציה חשובה, בעיקר מההיבט שהיא תאפשר ללקוחות להימנע ממצב בו הם אינם עומדים בתשלומי המשכנתא.
כמובן שהשימוש באפשרות של הקפאת תשלומי המשכנתא חייב להיות רק לאחר הבנה מלאה של העלות הנוספת, והבטחת האפשרות לעמידה בגובה התשלום החודשי לאחר תום תקופת ההקפאה.
נכון לשקול שימוש בהקפאת תשלומי משכנתא גם במקרים של תוכנית הבראה כלכלית, וגם כאן, ההקפאה צריכה להיעשות רק כחלק מתוכנית אסטרטגית מלאה.
הבנקים השונים למשכנתאות מציעים אפשרויות הקפאה שונות, חשוב לדבר עם הבנק והכיר את האפשרויות שהבנקים מציעים.
חלק מהם מציעים אפילו הקפאה ללא כל עלות נוספת לתקופה קצרה מאוד (עד חודש).
לבנקים יש אינטרס להקפאת תשלומי המשכנתא, שכן היא מייצרת להם הכנסה נוספת שלצידה היא מקטינה סיכון של אי עמידה בתשלומים בטווח הקצר. יחד עם זאת, ישנם מקרים, בהם הבנקים יכולים לסרב, לבקשת ההלוואה, בעיקר בשל התנהגות פיננסית לא תקינה וסיכון גבוה מצד הלווה לאי עמידה בתשלומים.
בתקופה הקרובה, בשל המצב הביטחוני, יתכן מאוד שלווים רבים יחוו קושי בעמידה בהחזרים החודשיים, ויחד עם זאת, במקרים בהם נדרשת הקפאה של המשכנתא חשוב לבחון את החלופות ולא להתפתות להצעות יציעו הבנקים לכלל הלווים.
הסיבות הרלוונטיות להקפאת משכנתא:
- קושי כלכלי – בין אם מסיבות אישיות (פיטורין לדוגמא) או מסיבות אובייקטיביות לדוגמת מצב חירום, מלחמה, מגפה וכו'.
- תוכנית הבראה כלכלית – כחלק מפתרון רחב יותר
- מצב רפואי זמני
- גירושין
- אירוע משפחתי
- כל סיבה אחרת שניתן להסביר ולמסמך
