חיווי אשראי / דוח נתוני אשראי
אחד הקריטריונים החשובים ביותר לקבלת משכנתא הוא ההתנהלות הפיננסית של הלווה, כלומר, בחינה אחורה של האופן בו התנהל הלווה בהקשר של עמידה בהתחייבויות והתנהלות פיננסית תקינה.
נכון להיום, כל מתן אשראי צרכני, מותנה בהסכמת הלוואה לחשיפת דוח נתוני האשראי שלו בפני נותן האשראי.
על פי חוק, כל נתוני האשראי שלנו נאספים על ידי בנק ישראל ומתורגמים לדוח פיננסי, דוח נתוני אשראי, ולציון שנע בין 0-1000.
הנתונים אישיים וחסויים, נאספים על ידי בנק ישראל, מכלל גופים הפיננסיים ומוסדות המדינה, וניתנים לעיון נותן אשראי רק בהסכמה מפורשת של הלווה.
הדוחות כוללים את כל ההתנהלות הפיננסית שלנו, לרבות, עמידה במסגרות אשראי, כמה צ'קים נתנו וכמה נפרעו, כמה הוראות קבע יש לנו, וכמה נפרעו, כמה חשבונות בנק יש לנו, מה גובה מסגרת האשראי בכל חשבון ומה אחוז הניצול, כמה כרטיסי אשראי יש לנו, מה גובה המסגרת בכל כרטיס ומה אחוז הניצול של אותה מסגרת, פירוט של כלל ההלוואות (אם קיימות של הלווה) בכלל הגופים הפיננסיים (לא רק בנקים), מה יתרת ההלוואות, מה גובה ההחזר החודשי, פירוט משכנתאות במידה וקיימות, ואפילו חובות בהוצאה לפועל או לגופים ממשלתיים.
הדוח הסטנדרטי מציג את נתוני ההתנהלות של הלווה בשלוש השנים האחרונות, ומדרג "עבירות" שונות על פי חומרתן ועל פי התקופה, כלומר, ככל שחריגה כל שהיא התרחקה, ככה קטנה השפעתה על החיווי בכלל ועל הציון.
חיווי ההתנהלות בדוח בנוי בצורת רמזור,
התנהלות תקינה בירוק
מידע שלילי בעבר בכתום
ומידע שלילי בששת החודשים האחרונים באדום
את דוח נתוני האשראי ניתן לקבל אחת לשנה ללא עלות באחת משתי הדרכים הבאות:
- באמצעות אפליקציית captain credit, ניתן להוריד את האפליקציה ללא עלות, ולקבל הן את ציון האשראי שלכם והן את הדוח למייל.
- באמצעות האזור האישי באתר בנק ישראל, ניתן להירשם ללא עלות ולהזמין את הדוח האישי.
במקרים של טעויות בדוח כתוצאה מדיווח לא מדויק של הבנק או כתוצאה מרישום פעולות לא נכון, ניתן לפנות לבנק ישראל בבקשה לתיקון.
שינוי אמיתי של דירוג האשראי של הלווה יהיה תמיד כרוך בשינוי התנהגותי והתנהלותי בכל הקשור לנושאים פיננסיים, וייקח זמן.
הציונים על פי Db Score
0-320 נמוך מאוד (אדום)
320-560 נמוך (כתום)
560-730 סביר (צהוב)
730-850 טוב (ירוק בהיר)
850-1000 מצוין (ירוק כהה)
החשיבות של חיווי האשראי היא קריטית,
לקוח בעל חיווי אשראי שלילי כלל לא יקבל משכנתא בבנק ויתכן ויאלץ לפנות לגופים חוץ בנקאיים, וככל שציון האשראי גבוה יותר וחיווי האשראי "ירוק" וחיובי יותר יקבל הלווה מן הבנק ריביות נמוכות יותר שכן רמת הסיכון שלו כלווה נמוכה יותר
מחיקת נתוני אשראי
מגוון חברות מציעות שירות של מחיקת נתוני אשראי כך שהבנק לא יוכל לראות אותם, במקרה של נתונים שליליים.
בפועל מדובר בפעולה פשוטה שכל אזרח יכול לעשות בעצמו, והיא כוללת פניה לבנק ישראל בבקשה לחסום את הגישה לנתוני האשראי. אין דרך למחוק אותם או להפסיק את איסופם (שנעשה על פי חוק)
המשמעות המעשית של חסימת הגישה לנתוני האשראי היא ששום גוף פיננסי לא יסכים לתת מימון לאדם שלא ניתן לגשת לנתוני האשראי שלו, ולמעשה, יצטרכו לעבור לפחות 6 חודשים עד שיתחילו להיאסף נתונים חדשים, אלא שגם אז מתן האשראי הוא בספק, שכן כל גוף נותן אשראי מזהה מיד את חסימת הנתונים ההיסטוריים ומבין שהייתה בעיה שהוא לא יכול לבחון.
על פי רוב, עדיף להתמודד עם נתוני אשראי בעייתיים ולהסבירם לגוף נותן האשראי, מאשר לחסום את הגישה לנתוני האשראי
