משכנתא פנסיונית

משכנתא פנסיונית היא המקבילה הבנקאית למשכנתא הפוכה.

נכון להיום (דצמבר 2023) משכנתה הפוכה, המיועדת לבני הגיל השלישי בני 60+, ניתנת על ידי חברות ביטוח או גופי מימון חוץ בנקאיים, ולא על ידי הבנקים למשכנתאות.

יחד עם זאת, מאחר והבנקים למשכנתאות מזהים את פלח השוק, ההולך וגדל, חלקם, לאומי ומזרחי טפחות, מציעים מוצר משכנתאי לבני הגיל השלישי בדמות משכנתא פנסיונית.

חשוב לציין בהקשר הזה כי בנק ישראל עובד על הוספת "משכנתא הפוכה" לסל המוצרים הבנקאיים, אך ללא תאריך יישום בטווח הזמן הנראה לעין.

בגדול, המוצרים של שני הבנקים, לאומי ומזרחי טפחות, מאוד דומים, ואני לא אכנס להבדלים המזעריים ביניהם, אלא לעקרונות הכלליים של המשכנתא הפנסיונית.

המוצר של בנק לאומי נקרא משכנתא זהב.

המוצר של מזרחי טפחות נקרא משכנתא פנסיונית.

גיל הלווים:

המשכנתא הפנסיונית מיועדת ללווים מעל גיל 60, בעלי נכס שניתן לשעבד (גם אם עדיין קיימת עליו יתרת משכנתא).

קבלת הכסף:

סכום חד פעמי – לטובת שיפוצים, כיסוי חובות, עזרה לבני משפחה, הון עצמי לרכישת דירה לילדים, השקעות, שיפור איכות החיים או כל מטרה אחרת הגיונית שניתנת להסבר ותמחור.

תוספת חודשית קבועה – קהלים מבוגרים רבים חיים ללא הכנסה מספיקה, בין אם כתוצאה מפנסיה נמוכה או פנסיה לא קיימת ובין אם בשל סיבה אחרת. משכנתא פנסיונית מאפשרת להם לקבל קצבה חודשית קבועה (על פי מסגרת אשראי כוללת המאושרת מראש) לטובת "סגירת החודש" ושיפור רמת החיים.

תוספת חודשית גמישה (במזרחי טפחות בלבד) – באמצעות כרטיס אשראי ייעודי, בו סכום החיוב החודשי ייפרס כהלוואת משכנתא (מסלול חדש בכל חודש).

תקופת ההלוואה:

בשונה מהמשכנתא ההפוכה בחברות הביטוח, המשכנתא הפנסיונית הבנקאית מוגבלת בזמן. נכון להיום, נפרסת המשכנתא לתקופה של 20 שנה (עם אופציה להארכה של 10 שנים נוספת). מאחר ומדובר במוצר יחסית חדש (2-3 שנים בלבד) אין באמת ידע לגבי איך אמור הלווה לפרוע את ההלוואה בגיל מאוד מבוגר עם הכנסות נמוכות (יחסית), ולכן הנחת העבודה מדברת על פריסה מחדש של החוב במידה והלווה / הלווים יאריכו ימים מעבר לתקופת ההלוואה המקורית.

פירעון ההלוואה:

גרייס חלקי – תשלום ריבית בלבד לאורך תקופת ההלוואה, והחזר הקרן כולה עם תום תקופת ההלוואה, או באמצעות מכירת הנכס או באמצעות הלווים / היורשים.

בלון מלא – ללא החזר חודשי כלל, באופן חישוב של בלון מלא, ופירעון מלא של יתרת החוב עם תום תקופת ההלוואה או עם פטירת הלווים.

במידה והלווה / הלווים הולכים לעולמם במהלך תקופת ההלוואה, יקבלו יורשיהם תקופת זמן (כשנה, בתנאי ההלוואה) למכור את נכס ולפרוע את יתרת ההלוואה, או לחילופין לפרוע את יתרת ההלוואה מהונם האישי.

היתרון הגדול של המשכנתא הפנסיונית על פני המשכנתא ההפוכה היא אחוז המימון האפשרי. במשכנתא פנסיונית ניתן להגיע ל-50% כבר בגיל 65 (כ-20% במשכנתא הפוכה), על פי החלטת הבנק.

גם במשכנתא פנסיונית, בדומה להפוכה לא נדרש ביטוח חיים, ותידרש הוכחת כושר החזר במידה ויבחר מסלול של גרייס חלקי. בנק מזרחי טפחות מאפשר לעשות על המשכנתא הפנסיונית היפוך לווים, כלומר, ההורים הם הלווים, אחד מבני משפחת הוא המשלם (מתאים מאוד למקרים של לקיחת הלוואה לטובת הון עצמי לרכישת דירה של אחד הילדים).