צ'קליסט למשכנתא מנצחת

צ'קליסט למשכנתא מנצחת – מה צריך לדעת לפני לקיחת משכנתא

מזל טוב ובהצלחה

אם את/ה כאן, כנראה שיש רכישה גדולה באופק, וזו בהחלט סיבה טובה להתרגש!!!

ההחלטה על רכישת דירה היא מההחלטות החשובות ביותר בחיי משפחה. ברוב המקרים מצטרפת להחלטה זו, גם ההחלטה על המשכנתא.

ללא כל ספק, ההחלטה על המשכנתא היא היקרה ביותר.

כל המשכנתאות יקרות, אבל ההבדל בין משכנתא טובה למשכנתא לא טובה יכול להגיע למאות אלפי שקלים בתקופת חיי המשכנתא, מאות אלפי שקלים שהולכים לבנק במקום לשמש את הצמיחה המשפחתית.

הניסיון שלנו מלמד, שברוב המקרים, הבדל בין משכנתא טובה למשכנתא לא טובה הוא ידע!!!

ידע זה כוח

הכירו את המושגים

בפגישה עם בנקאי המשכנתאות נזרקים לאוויר המון מושגים. הבנק נהנה מיתרון, הוא שולט במושגים, בכללים, ובתנאי השוק. אל תלך/י לבנק בלי לשלוט במושגים. הרשת מלאה במדריכים. אצלנו באתר תוכל/י למצוא את מילון המשכנתא. www.mishpacha.me

הכירו את הכללים

מה אחוז המימון האפשרי? למשל, בדירת מגורים ראשונה / יחידה, הבנק יכול לממן באמצעות הלוואת המשכנתא עד 75% מעלות הרכישה. כלומר ההון העצמי המינימלי הנדרש הינו 25%. בפועל יידרש סכום גבוה יותר, שכן הוצאות נלוות לרכישה אינן ממומנות על ידי הבנק (עלות עו"ד, מס רכישה, מתווך, יועץ משכנתאות ועוד).

ניתוח כלכלי ותכנון מקדים

משכנתא לא לוקחים, משכנתא מתכננים!!!

· ניתוח הכנסות מול הוצאות לבירור יכולת ההחזר שלך (יכולת ההחזר היא הסכום אותו ניתן לשלם כל חודש להחזר המשכנתא בלי שהתזרים הביתי הופך לגירעוני).

· חישוב ההכנסה הפנויה – הכנסות נטו בניכוי התחייבויות ארוכות טווח (מעל 18 חודשים), כגון הלוואות בנקאיות, חוץ בנקאיות, הלוואות לרכישת רכב, תשלום מזונות וכו'.

לצורך חישוב ההכנסה ניתן לצרף מעבר לשכר החודשי גם קצבאות לצמיתות או דמי מזונות שמתקבלים, וכן הכנסות משכ"ד.

· לאחר חישוב ההכנסה הפנויה הריאלית, חשבו 30% ממנה, זה גובה ההחזר הרצוי שלכם.

· חישוב הון עצמי (כולל הוצאות נלוות) על מנת שניתן יהיה לקבל תמונה כוללת של סך הרכישה המקסימלי האפשרי.

· התאמת כושר ההחזר לסך ההלוואה – הכפילו את ההחזר החודשי שקיבלתם פי 200. זו ההלוואה האופטימלית, בהנחה שיש לכם את ההון העצמי.

תמהיל ההלוואה – לכל לקוח מתאים תמהיל שונה!!!

· הבנק מציע לכל הלקוחות תמהיל זהה, המכונה "תמהיל שלישים". הוא לא טוב, ובטח לא מתאים לך!

· לפחות 1/3 מההלוואה חייב להיות במסלול עם ריבית קבועה, צמודה או לא צמוד למדד.

· עד 2/3 מההלוואה יכול להיות במסלולים משתנים קצרים:

פריים

משתנה כל שנה, שנתיים, חמש או עשר – צמוד או לא צמוד למדד

מט"ח

· חשוב להכיר את האפשרויות ולתכנן את המשכנתא כך שהתמהיל יתאים גם בתכנון לעתיד. למשל, אם מתכננים לפרוע חלק מהמסלולים מוקדם יותר, רצוי לתכנן מסלולים עם עמלת פירעון מוקדם נמוכה ככל האפשר.

· באמצעות התמהיל ניתן לשלוט על רמת הסיכון של ההלוואה. ככל שרמת הסיכון גבוהה יותר, הריביות הבסיסיות נמוכות יותר, אך האפשרות שלהן להשתנות ולהתייקר גבוהה יותר.

הריביות – שלושה פרמטרים לקביעת הריבית על ידי הבנק

· טיב הלקוח – דירוג אשראי, התנהלות פיננסית תקינה.

· טיב העסקה – אחוז המימון, שווי הבטוחה, אחוז ההחזר מסך ההכנסה הפנויה.

· הריביות בשוק ועלות גיוס הכסף של הבנק.

בקטנה:

· אל תשוו עם חברים, ברוב המקרים הנתונים לא זהים.

· תבואו לבנק מוכנים, הידע שלכם ישפיע גם על הריביות שתקבלו. ריביות מייצגות ניתן למצוא באתר שלנו: www.mishpacha.me

· השתדלו לבוא מאורגנים עם כל החומר הדרוש, זה חוסך זמן לבנקאי ופועל לטובתכם

· תתייעצו עם איש מקצוע, זה עולה כסף וחוסך הון.

· תנהלו את המשכנתא שלכם כמו השקעה, תבדקו את תנאיה בהשוואה לשוק כל הזמן, מחזור שלה פעם בכמה שנים יוכל לחסוך לכם עשרות עד מאות אלפי שקלים.

בהצלחה

מי אנחנו?