לפני שנצא לדרך, חשוב שתשאלו את עצמכם את השאלה הבאה:
אם היית לוקחים היום את המשכנתא, האם זו המשכנתא שהייתם לוקחים? האם זה התמהיל שמתאים לכם? האם ההחזר החודשי תואם את היכולות שלכם? האם אלו הריביות שהייתם יכולים לקבל היום מהבנק?
אם עניתם לא על לפחות אחד מהסעיפים, זו כבר סיבה מספיק טובה לבחון היתכנות למחזור המשכנתא שלכם!!!
משכנתא היא הלוואה לשנים רבות, ולאורך השנים חלים לא מעט שנויים, הן בתנאים האישיים של הלווים והן בתנאי השוק מהם נגזרות הריביות בהלוואת המשכנתא.
מחזור משכנתא הוא תהליך של לקיחת משכנתא חדשה, במקום המשכנתא הקיימת (במטרה לפרוע את המשכנתא הקיימת) בתנאים טובים יותר (למשל ריביות נמוכות יותר) או בתנאים מתאימים יותר (למשל, אם כושר ההחזר של הלווים עלה לאורך השנים, ניתן יהיה להגדיל את ההחזר החודשי על ההלוואה, לקצר את התקופה ולהוזיל את העלות הכוללת)
ניתן למחזר את המשכנתא בבנק בו היא נלקחה (מחזור פנימי) וניתן למחזר את המשכנתא באמצעות מעבר לבנק אחר (מחזור חיצוני)
לכל אחת מן האפשרויות, מחזור פנימי או חיצוני, יתרונות וחסרונות. הנקודה היא שהחיים הם דינמיים, ולאורך השנים חלים בחיים שלנו ובשווקים הפיננסיים לא מעט שינויים.
אצל רוב הלווים חלים שינויים לאורך השנים לדוגמת סטטוס משפחתי, סטטוס מקצועי, ואחרים, ואין שום סיבה נראית לעין או סיבה כלכלית, להישאר עם המשכנתא שלקחו לפני שנים, על פי מה שהתאים להם, לפני שנים.
בתקופה הנוכחית, תחילת 2026, אנו נמצאים בתקופה בה רמת הסיכון בשווקים קטנה, ואיתה ירידה מתמשכת כבר בת מספר חודשים בריביות המשכנתא.
העובדה שנגיד בנק ישראל הוריד החודש, בפעם השנייה ברציפות, את ריבית בנק ישראל, אין משמעותה שריביות המשכנתא שאנו משלמים במשכנתא ירדו. ריבית הפריים המבוססת על ריבית בנק ישראל אכן תרד ותקטין את ההחזרים החודשיים של הלווים, אך כל שאר מסלולי ההלוואה ימשיכו להיות משולמים לפי הריבית הנקובה בהם, למרות שהריבית בשוק, גם במסלולים האחרים, נמוכה יותר.
מחזור משכנתא כאמור חשוב שיעשה ממספר סיבות:
- שיפור הריבית – אם הריבית המשולמת בהלוואת המשכנתא גבוהה מן הריבית אותה ניתן לקבל היום בהלוואת משכנתא דומה, אין סיבה נראית לעין למה לא מחזר לשלם ריבית נמוכה יותר ובכל להוזיל את עלות ההלוואה כולה
- שינויים בכושר ההחזר של הלווים – לחיוב ולשלילה.
לדוגמא, זוג צעיר לקח משכנתא לפני 7 שנים, עם חתונתו, ומיד לאחד שסיים את לימודיו באוניברסיטה, וההחזר החודשי שלו בהלוואת המשכנתא נגזר מההכנסה שלו, שהיתה לא מאוד גבוהה, ואילו היום, לאחר מספר שנות וותק, ההכנסה גבוהה יותר משמעתית! אין סיבה לא למחזר את הלוואת המשכנתא, להגדיל את ההחזר החודשי, לקצר את תקופת ההלוואה וכמובן להקטין את העלות הכוללת של הלוואת המשכנתא.
על אותו משקל, יתכן וההוצאות של הזוג גדלו לאורך השנים, לאחר שנולדו הילדים, וההחזר החודשי של המשכנתא מכביד בכל חודש, ניתן למחזר את ההלוואה, לפרו מחדש לתקופה ארוכה יותר ולהוריד את ההחזר החודשי.
אנשים נמנעים ממחזור משכנתא מסיבות רבות, כאשר הסיבות המובילות הן:
- אין להם כוח להתעסק שוב עם הבנק ועם הבירוקרטיה.
- המיתוס הידוע, בשנים הראשונות, משלמים רק את הריבית, ואם נמחזר נשלם ריבית מחדש. אין בזה שום אמת, וכאשר אנחנו מודדים את פוטנציאל החיסכון, הוא נמדד מול עלות הריבית העתידית, מיום הבחינה ועד לתום תקופת ההלוואה המתוכננת.
רוב יועצי המשכנתאות, מבצעים את בחינת ההתכנות למחזור (חישוב פוטנציאל החיסכון ו/או פוטנציאל שינוי ההחזר החודשי המבוקש) ללא עלות. זהו תהליך מהיר ופשוט שייתן ללווה תמונת מצב עדכנית לגבי המשכנתא שלו ופוטנציאל החיסכון. כל מה שנדרש הוא להוציא מאתר הבנק, בו מתנהלת המשכנתא, דוח יתרות לסילוק משכנתא ולשלוח ליועץ.
חשוב לזכור, משכנתא היא ההוצאה הגדולה ביותר של משק הבית, כל חיסכון ו/או התאמה שלה מחדש ליכולות וצרכי הלווה, יכולה לחסוך עשרות עד מאות אלפי שקלים לאורך שנות ההלוואה.
תהיו טובים, תמחזרו
