הריבית היא מחיר הכסף!
לפני הכל חשוב להבין שכסף הוא מוצר ככל המוצרים (כמעט), וקניה של כסף עולה כסף. הריבית היא מחיר הכסף.
כסף הוא מוצר אך הוא מתנהג שונה מרוב המוצרים בשוק, באופן שבו בקניה של כמות גדולה אנחנו לא מקבלים "הנחת כמות", אלא הגדלה של פרמיית הסיכון, כלומר ככל שנרכוש יותר נשלם יותר עבור כל יחידה.
בהקשר של הלוואת המשכנתא, הריבית היא סכום הכסף הנוסף שנשלם לבנק מעבר לסכום ההלוואה המקורי שלווינו (קרן ההלוואה).
מאחר ואין ויכוח על גובה קרן ההלוואה, הדיון היחיד שנותר לנו מול הבנק הוא על גובה הריבית אותה נשלם בגין ההלוואה.
כדי להבין איך קובע הבנק את גובה הריבית אותה נשלם לבנק צריך להכיר 2 חלקים שונים הנמצאים בבסיס התמחור.
הראשון – האופן בו קובע הבנק את גובה הריבית שישלם הלווה (וכמעט ואין שני לווים שישלמו את אותה הריבית על הלוואות משכנתא דומות)
השני – סוגי הריביות השונים. לכל מסלול של ריבית יש השפעה שונה על הרווח של הבנק אל מול הלוואת המשכנתא. בבואנו לתכנן את הלוואת המשכנתא עומדים לרשותנו סוגי ריביות שונים בהן ניתן לעשות שימוש. הבחירה של הריבית הנכונה ללווה ולעסקה יכולה לייצר הלוואת משכנתא יעלה יותר וזולה הרבה יותר. לכל אחת מן הריביות השונות מאפיינים שונים, יתרונות וחסרונות, וחשוב להכירן לפני שעושים בהם שימוש בהלוואת משכנתא. החשיבות של הכרת הריביות וההשפעה שלהן יכולה לייצר הבדלים של עד כדי מאות אלפי שקלים בתשלומי ריבית מיותרים בהלוואת המשכנתא.
(מידע לגבי סוגי הריביות השונים ניתן למצוא במילון המשכנתא באתר)
האופן שבו קובע הבנק את גובה הריבית:
לבנק יש מגוון רחב של כלים לקביעת גובה הריבית, ובבסיס כולן היא הערכת הסיכון של הבנק אל מול סוג ההלוואה ואל מול פרופיל הלווה.
תחת בחינת העסקה יבחן הבנק את אחוז המימון בעסקה (חלקו של הבנק מסך העסקה הכוללת), את תקופת ההלוואה אותה מבקש הלווה ואת סוג העסקה עצמה (מה קונים, איפה קונים, מטרת ההלוואה ועוד)
תחת בחינת פרופיל הלווה יבחן חיווי האשראי של הלווה, ההתנהלות הפיננסית שלו, השכלתו, המקצוע שלו ופרמטרים נוספים.
כל אלו יחד, ייצרו עבור הבנק תמונה של רמת הסיכון אל מול הסיכוי שהלווה לא יעמוד בהתחייבות שלו בעתיד. ככל שרמת הסיכון גבוהה יותר, כך גם הריבית על ההלוואה (עד לנקודה בה רמת הסיכון גבוהה מדי עבור הבנק, והוא יוותר על מימון העסקה במקור).
סוגי הריביות השונות:
האפשרות להשתמש בהלוואת המשכנתא בסוגים שונים של ריביות, מאפשרת לנו לשלוט על רמת הסיכון של ההלוואה, על גובה ההחזר החודשי ועל תקופת ההלוואה. בעצם, מאפשרת ללווה להתאים את ההלוואה (לייצר תמהיל הלוואה) שתפור למידותיו.
ניתן לשלב בין ריביות קבועות לריביות משתנות, בין מסלולים נומינליים למסלולים צמודי מדד ולתכנן אסטרטגיות פירעון / מחזור עתידיות באמצעות מסלולי ריבית המייצרים יתרונות אלו.
ריביות קבועות:
קל"צ – קבועה לא צמודה
קצ"מ – קבועה צמודת מדד
ריביות משתנות:
מל"צ – משתנה לא צמודה (תדירויות שינוי שונות בין הבנקים)
מ"צ – משתנה צמודת מדד (תדירויות שינוי שונות בין הבנקים)
פריים – 8 נקודות שינוי בשנה
מט"ח – נקודת שינוי כל 3 או 6 חודשים, תלוי בבנק
לא מעט לווים לא מכירים את הלוואת המשכנתא, מתייחסים למשכנתא כאל גזירת גורל ואפילו לא טורחים לתכנן את ההלוואה או לנהל מו"מ מול הבנק על גובה הריבית.
תשלומי הריבית בהלוואת משכנתא ממוצעת מסתכמים מאות רבות של אלפי שקלים, ולפעמים אפילו יותר, ולכן, תכנון נכון והבנה של המשכנתא יכולים לחסוך חלק גדול מאותם תשלומי ריבית.
את היתרונות, החסרונות ודרישות הרגולציה השונות לגבי הריביות ניתן למצוא במילון המשכנתא כאן באתר.
בהצלחה!
